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金融数字化转型新趋势: 保护数据安全、弥合数字距离、拓宽非金融场景

  关于金融职业来说,数字化转型早已不生疏。跟着科技的展开和理念的改变,金融数字化变革进入了新的阶段,出现出一些新趋势。

  我国公民银行在2019年发布的《金融科技展开规划(2019-2021年)》提出,建立健全我国金融科技展开的“四梁八柱”,增强公民群众对数字化、网络化、智能化金融产品和服务的满意度。在方针鼓舞下,商业银行大力布局金融科技,添加资金和人才投入,并将其进步到顶层战略规划的高度。

  比较于从前,2021年金融职业的注重要点能够归纳为:数据安全、村庄复兴、数字公民币。为更好地保证个人数据的安全,金融业敞开对隐私核算的探究;为掩盖更多的服务人群和区域,银行网点资源开端有所歪斜,还添加了丰厚的非金融功用。为弥合数字距离,银行使尽浑身解数,数字公民币便是其间的途径之一。

  近年以来,多家银即将金融科技进步到战略高度。以六大国有行为例,均在2021年半年报中提及关于金融科技的战略规划。其间,工商银行为推动金融科技立异和数字展开,全面赋能全行运营转型,服务新展开格式,研讨拟定了《我国工商银行金融科技展开规(2021-2023年)》,并提出在规划期内将明显进步科技立异才能和金融立异才能,打造“灵敏、才智、生态、数字、安全”五位一体的“科技强行”。

  比方,建造银行董事会审议经过2021-2025年金融科技战略规划,对集团金融科技未来五年的展开方针进行全体布置。邮储银行在半年报中表明,正在拟定“十四五”IT规划,将以金融科技途径为根底、同享中台才能为依托、才智洞悉为动力,推动本行全面数字化转型和高质量展开。交通银即将数字化转型进步至集团战略层面,推动数字化新交行建造。经过构建以客户服务、运营办理、数据办理、科技立异和安排保证五大才能进步为主线的转型战略布局和施行系统,全集团一同施行挂图作业,有序全面提速数字化转型。

  跟着战略上的不断注重,各家银行对科技的资金投入也在不断加大。2021年3月2日,我国银保监会主席郭树清在新闻发布会上指出,2020年银职业信息科技资金总投入2078亿元,同比添加了20%。

  数据显现,六家大型银行科技投入算计956.86亿元,简直占有银职业总投入的半壁河山。大型银行和上市股份行信息科技投入占运营收入比重平均为3.19%,科技研制人员占比为5.60%。其间,工商银行科技投入金额及科技研制人员数均位列榜首,别离为238.19亿元、35400人;渤海银行招商银行600036股吧)科技投入占营收比重较高,别离达5.60%、4.45%;招商银行、浦发银行600000股吧)科技研制人员占比较高,别离为9.77%、9.50%。

  工商银行副行长张文武表明,金融具有天然的数字化基因,向来是科技立异的活跃参加者和推动者。大数据、人工智能、云核算等颠覆性科技在金融中的立异运用,深刻影响着金融服务的供应方法。怎么用好金融科技的“利器”,答好数字化转型的“答卷”,是金融业广泛注重的问题。

  个人信息安全法律法规系统逐渐完善,为金融事务的展开带来了种种应战。可是,这不意味着禁闭数据的有用运用。2021年7月公布的《数据安全法》在第七条提出,“国家保护个人、安排与数据有关的权益,鼓舞数据依法合理有用运用,保证数据依法有序自在活动,促进以数据为要害要素的数字经济展开。”

  在此布景之下,隐私核算被寄予厚望。某银行负责人以为:“隐私核算将会成为未来重要的科技才能。”隐私核算能够处理金融工业中数据跨组织互联互通的安全性难题,完结“数据可用不行见,数据不动价值动”,下降隐私走漏危险。在不走漏各方原始数据的前提下,协助从事数字化转型与智能化运用过程中的金融组织等完结跨组织、跨部门的数据安全交融、联合风控建模、联合营销挑选等,进步金融智能的准确性及齐备性。

  能够意料的是,以隐私核算为代表的新技术将成为金融数字化转型的重要趋势,既能满意保证数据安全的监管要求,又能继续正常展开金融事务。

  金融科技迅速展开、疫情产生之后推行“无触摸金融”等多种要素效果下,银行网点数量进一步下降。依据银保监会金融许可证信息途径的组织退出列表的数据,到10月24日,本年以来商业银行组织退出列表中算计共有1863家银行网点停止运营。其间,国有大型银行吊销的网点数达已达759家,股份制银行257家。

  从2021年半年报数据来看,到本年6月末,农业银行底层运营组织由2020年的19073个下降至19032个;我国银行行运营组织由2020年的10487下降至10450个;建造银行运营组织则由2020年的14708个下降至14622个。

  疫情要素催化下,银行数字化转型按下“快捷键”,加速推出“非触摸式”移动银职事务、7×24的无人智能网点等金融服务。数据显现,2020年离柜买卖3709.22亿笔,同比添加14.61%,银职事务离柜率超越90%,到达90.88%。跟着手机移动终端的不断遍及和浸透,手机银行买卖笔数和买卖金额逐年攀升,2020年手机银行完结买卖1919.46亿笔,同比添加58.04%,完结买卖额439.24万亿,同比添加30.87%。

  不过,银行网点缩短的趋势也纷歧定会连续。如,工商银行运营网点数据较去年年底有所添加,从15800个上升至15823个。

  据南京银行601009股吧)规划,其运营网点数量在2023年底将比2020年底添加50%,即100家,总数量到达300家。南京银行表明,这是更好饯别大零售和买卖银行两大战略的严重行动。铺设物理网点便是添加途径,下沉服务,更好地支撑实体经济,近距离地向所在区域和社会供给优质金融服务。此外,该行有老练的网点建造方式和运作机制,现在推行网点单点产能高、产出大、人均创利高的方式,假如未来在新增的100个网点仿制成功,将成为该行2-3年的又一重要战略添加点、发力点和支撑点。

  有剖析人士以为,未来银行网点纷歧定会大幅削减。除了银行网点自身蕴藏着可能性,还在于金融组织也是担负社会职责的,如普惠金融。跟着社会经济与日子方法的变迁,以及银职业全体走向精细化、差异化,银行网点的形状和功用将日益丰厚,并且会不断产生改变。

  数字化转型浪潮下,银行网点正在勃宣布新生机。一方面,网点布局愈加优化,继续向要点区域、县域城镇及脱贫区域的歪斜,进步服务掩盖才能。另一方面,网点的泛金融服务功用继续丰厚,如处理社保、公积金、工商、税务等。

  如,我国银行尽力非金融功用场景拓宽,掌握数字政务变革机会从金融场景切入数字政府、才智城市建造;工商银行超越1万家网点能够处理社保、公积金、工商、税务等政务类事务,在自助设备投产高考成果查询、信誉陈述查询打印等一系列便民事务功用,网点“金融+泛金融”的归纳服务才能继续增强。

  工商银行副行长张文武以为:“银行网点不仅是银行网点,也是社会网点,网点除了金融功用之外,也需求承当必定的社会功用,比方政务、消费等。”银行网点不会消失,网点的传统优势不会损失。在未来的城乡支撑、对外赋能等方面,网点的效果值得等待。

  金融数字化转型高速展开的一同,“数字距离”问题需求引起留意。央行副行长范一飞撰文指出,金融业要一向把满意公民对美好日子的新等待作为起点和落脚点。金融科技是弥合数字距离、处理展开不平衡不充分问题的重要手法。

  聚集晚年、少数民族、残障等人群日常日子中的高频金融场景,银行因人而异打造适老化、民族版、关心式移动金融产品,运用智能移动设备延伸金融服务触角。从各家银行发表的状况来看,首要是在智能货台上线大字版操作界面,推动产品“适老化”服务晋级;推出厅堂特别取号服务,为特别集体供给优先处理通道;手机银行优化大字版页面规划,新增语音转账等功用;电话银行端推出长辈人工客服;引导晚年人了解新事物、体会新科技、活跃融入智能化环境。

  值得注重的是,数字公民币成为弥合数字距离的重要方向。央行数字钱银研讨所所长穆长春指出:“作为央行为国内零售付出商场供给的公共产品,数字公民币的初心便是推动金融普惠的展开。因而,央行在数字公民币的试点过程中,一向尽力执行金融普惠的理念。”

  数字公民币是公民银行发行的数字方式的法定钱银,由指定运营组织参加运营,以广义账户系统为根底,支撑银行账户松耦合功用,与什物公民币等价,具有价值特征和法偿性。换言之,数字公民币能够简略等同于现金公民币,仅仅出现的方式纷歧样,但和现金相同具有法偿性。

  据了解,数字公民币的账户松耦合规划,可便利偏远区域民众可在不持有传统银行账户的状况下开立数字公民币钱包,有利于进步金融服务的掩盖率。一同,央行数字钱银研讨所联合运营组织,进行无妨碍规划,优化了数字公民币APP屏幕阅读器、语音帮手、对比度增强和内容扩展功用,进步可拜访性,供给友爱的前端交互体会,满意有妨碍人士的需求。

  为缓解晚年人在数字化年代面对的不会用、不敢用电子产品的窘境,央行数字钱银研讨所还推出了数字公民币可视卡硬件产品,短期来华的非居民假如不习惯运用手机APP软钱包,也能够运用可视卡。

  实际上,银行已研制出方式多样的数字公民币钱包,以满意不同人群或不同场景的需求,缩小“数字距离”。例如,邮储银行推出叠加健康宝查询功用的“无源可视卡硬钱包”,其外观与一般银行卡差不多,但卡片右上角有一块墨水屏窗口,明晰地显现了消费金额、卡片余额和一个健康宝二维码。

  别的,工商银行与我国移动联合研制经过5G音讯供给数字公民币钱包根底服务,完结SIM卡硬钱包职业首发,这张SIM卡不仅仅是一张电话卡,还承载了数字公民币的付出功用。这些硬钱包在没有网络的环境下,也能够正常付出,满意晚年人、残疾人、儿童等特别集体的金融需求,缩小“数字距离”。

  依据央行对运营系统的规划,数字公民币采纳中心化办理、双层运营。运营组织首要包含工商银行、农业银行、我国银行、建造银行、邮储银行、交通银行。央行发布的《我国数字公民币的研制发展白皮书》指出,为保证数字公民币广泛可得,还需充分发挥其他商业银行及非银行付出组织的活跃效果,在厘清责权利联系的根底上,与指定运营组织一同一同供给数字公民币流转服务,包含付出产品规划立异、系统开发、场景拓宽、商场推行、事务处理和运维等服务,完结数字公民币系统安全高效运转。

  不过,跟着一轮又一轮的试点推动,数字公民币的运用场景逐渐扩展,其他银行也开端探究怎么接入数字公民币系统。仅从揭露信息来看,除了六大运营组织外,招商银行、安全银行000001股吧)、上海银行等13家银行也出现在数字公民币APP钱包中。但实际上准备数字公民币事务的银行数量远不止于此。21世纪经济报导记者从工行有关负责人处了解到,到7月底,工行已与试点区域的50余家商业银行签署了数字公民币战略协作协议。

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